Le refinancement ou la consolidation de dettes peut simplifier les paiements et alléger les charges mensuelles, mais exige une évaluation attentive des conditions, des coûts et des conséquences à long terme.
Refinancement et regroupement de crédits expliqués
Le refinancement ou le regroupement de crédits consiste pour un nouvel établissement financier à reprendre tout ou partie des sommes encore dues sur des prêts existants, en les remplaçant par un nouveau contrat comportant un échéancier, un taux d'intérêt et une durée de remboursement différents. Cette opération permet à l'emprunteur de gérer moins de dates de paiement pour les dettes incluses dans l'opération.Types de refinancement et de regroupement
Deux situations doivent être distinguées : le refinancement d'un prêt immobilier unique vise à obtenir de meilleures conditions sur un prêt déjà souscrit, tandis que le regroupement de crédits peut combiner un prêt immobilier avec des prêts personnels, des crédits automobiles, des crédits renouvelables ou des prêts travaux. Selon les établissements et après examen du dossier, certaines dettes auprès d'organismes non bancaires peuvent également être prises en compte.Préparer le refinancement
La première étape du refinancement d'un prêt pour un propriétaire consiste à établir un état détaillé de ses dettes, incluant le capital restant dû sur chaque prêt, les mensualités, les taux, les prochaines échéances, les éventuelles pénalités de remboursement anticipé et les garanties existantes. Il est également nécessaire d'y ajouter les revenus, les charges récurrentes, l'épargne disponible ainsi que les documents relatifs au bien immobilier.Le processus d'évaluation par le prêteur
Le prêteur examine ensuite la solvabilité de l'emprunteur, notamment la stabilité de ses revenus, ses charges de vie courante, son comportement bancaire, son patrimoine et son niveau d'endettement après l'opération. Si une garantie hypothécaire est envisagée, l'évaluation du bien peut compléter l'analyse. Une offre précise les nouvelles conditions, et ce n'est qu'après l'acceptation valable du contrat et la mise en place du financement que les anciens créanciers sont remboursés selon la structure retenue.Les avantages du refinancement
Le bénéfice le plus immédiat du refinancement est souvent une baisse de la mensualité globale, ce qui permet au foyer de réduire la pression des échéances et de retrouver une certaine marge de manœuvre pour ses dépenses courantes. Ce répit budgétaire peut être précieux lorsque les revenus ont évolué ou que de nouvelles dépenses sont apparues. La simplification compte également : un seul contrat à suivre, une date de paiement principale et une meilleure visibilité sur les sommes restant à rembourser.Considérations financières
Refinancer un prêt immobilier pour obtenir un taux plus attractif peut être financièrement intéressant si le capital restant dû dépasse 70 000 euros, si l'écart entre l'ancien taux nominal et le nouveau est d'environ 0,7 à 1 point de pourcentage, et si le prêt se trouve encore dans la première moitié de sa durée de remboursement. Ces chiffres sont des indicateurs et non des seuils de rentabilité garantie.Qui peut en bénéficier
Le processus n'est pas réservé à l'acquéreur de sa résidence principale. Il peut concerner le propriétaire d'une résidence secondaire ou d'un bien locatif, qu'il soit salarié, fonctionnaire, retraité, travailleur indépendant ou exerçant une profession libérale. Pour les détentions indirectes ou particulières, comme les parts de sociétés civiles de placement immobilier, un bien détenu par l'intermédiaire d'une société immobilière ou la nue-propriété, la faisabilité dépend notamment des droits effectivement détenus, des garanties mobilisables et de la politique de l'établissement sollicité.Comparaison des coûts et des durées
Avant de signer, il est important de comparer la mensualité et le coût total. Allonger la durée permet souvent de réduire la mensualité, mais augmente le nombre de mensualités et le total des intérêts payés. L'analyse doit mettre côte à côte le montant restant à payer sans modification, le coût du nouveau prêt et les frais générés par l'opération.Autres facteurs à prendre en compte
Tous les frais doivent être inventoriés, notamment les frais de dossier, l'éventuelle rémunération du courtier, les pénalités de remboursement anticipé, la mainlevée d'une ancienne garantie, ainsi que les nouvelles sûretés ou hypothèques. Une offre en apparence attractive peut perdre de son intérêt une fois ces frais inclus. Il est préférable de demander par écrit le détail des montants avant de prendre une décision.
