Les soldes des cartes de crédit aux États-Unis ont augmenté de 21 milliards de dollars au cours du deuxième trimestre de 2026, atteignant ainsi un total de 1,26 trillion de dollars. Une part notable de cette augmentation provient des emprunteurs qui ont basculé dans un retard grave, c’est-à-dire qu’ils sont en retard significatif sur leurs paiements. Cette tendance suggère une dépendance croissante à l’emprunt à court terme et des difficultés financières pour satisfaire les paiements minimum mensuels. Pour les individus très en retard sur leurs dettes, la situation peut s’aggraver rapidement, surtout s’ils ne parviennent pas à retrouver le contrôle de leurs obligations financières. Lorsqu’un emprunteur manque régulièrement les paiements pendant plusieurs mois, un émetteur de carte de crédit peut décider de « charger la dette », ce qui est un terme comptable signifiant que l’entreprise ne s’attend plus à récupérer le solde total selon les termes originels. Cependant, cela ne supprime pas la dette, et les efforts de recouvrement peuvent continuer. Les dettes de cartes de crédit chargées peuvent parfois être plus faciles à régler que les dettes actuelles ou récemment en retard. Cela est dû au fait que, après que le compte ait été chargé, la dette est considérée comme très en retard, et les créanciers peuvent être plus enclins à négocier un paiement unique ou un règlement structuré inférieur au montant total. Cependant, les créanciers ou les recouvreurs de dettes ne sont pas obligés d’accepter toute offre de règlement. En général, un émetteur de carte de crédit charge un compte après plusieurs mois de paiements manqués, souvent autour de six mois. À ce stade, le créancier peut être plus enclin à envisager un règlement, surtout si l’emprunteur traverse une véritable difficulté financière et ne peut pas rembourser le montant total. La propriété de la dette peut également affecter les possibilités de règlement. Après un chargement, le créancier d’origine peut continuer les efforts de recouvrement, confier la dette à une agence de recouvrement, ou la vendre à un acheteur de dettes tiers. Ces entités peuvent avoir des approches différentes dans les négociations par rapport à l’émetteur d’origine. Un emprunteur qui fait face à des difficultés financières légitimes et qui ne dispose pas des revenus ou des actifs nécessaires pour rembourser le montant total peut trouver que les créanciers sont plus enclins à accepter un règlement de la dette. Si possible, offrir un paiement unique peut renforcer la position de l’emprunteur lors des négociations. Cependant, attendre que le compte de la carte de crédit soit chargé pour améliorer les perspectives de règlement n’est généralement pas une stratégie judicieuse. Les paiements manqués peuvent gravement nuire au score de crédit d’un emprunteur, et les actions de recouvrement peuvent continuer indépendamment du statut du compte. Dans certains cas, une poursuite judiciaire pour recouvrement de dette pourrait être engagée si le solde reste impayé. Si le compte de la carte de crédit a été chargé et que le solde total ne peut pas être remboursé, il est conseillé d’explorer les options aussi tôt que possible. Cela inclut de déterminer qui détient actuellement la dette et le montant exact dû. Si un recoureur de dettes contacte l’emprunteur, il est important de vérifier soigneusement les informations de validation fournies avant de faire tout paiement ou offre de règlement. Les emprunteurs peuvent ensuite considérer combien ils peuvent se permettre d’offrir comme règlement. Si les négociations sont menées seuls, ils peuvent contacter le créancier ou le recoureur de dettes et proposer un règlement basé sur leur situation financière. Il est crucial de ne pas accepter un paiement unique ou un plan d’installments qui mettent leur budget en difficulté au point de manquer les paiements futurs. Dans les cas impliquant plusieurs comptes chargés ou un grand montant de dettes non garanties, il peut être une option de travailler avec une entreprise reconnue de soulagement de la dette. Ces entreprises spécialisées dans les négociations peuvent travailler directement avec les créanciers pour réduire les soldes éligibles. Cependant, il y a des compromis, car les créanciers ne sont pas obligés d’accepter les offres de règlement, et ces entreprises facturent des frais pour les dettes réglementées avec succès. De plus, dans certains cas, le règlement pour moins que le montant dû peut avoir des conséquences fiscales, et le processus ne réparera pas les dommages au crédit survenus avant que le compte ne soit réglé.