Entrée en vigueur de nouvelles règles de crédit

Le 20 novembre, de nouvelles règles entreront en vigueur pour renforcer l'encadrement du crédit à la consommation, notamment les petits prêts et les paiements échelonnés. Cette évolution conduit à s'interroger sur la manière dont chacun pourrait repenser son approche du financement des grands projets de vie.

L'approche traditionnelle française du prêt

Depuis des décennies, les Français suivent une logique presque immuable : un petit besoin, un crédit à la consommation ; l'achat d'un logement, un crédit immobilier sur vingt ou vingt-cinq ans. Entre ces deux extrêmes, pourtant, existe tout un univers de projets que ces deux réflexes ne permettent pas toujours de financer dans les meilleures conditions.

Dépenses majeures de la vie et financement

Études des enfants, gros travaux de rénovation, aide à la famille, projets professionnels... Ces dépenses peuvent représenter plusieurs dizaines de milliers, voire plusieurs centaines de milliers d'euros. Pourtant, elles sont souvent traitées séparément : un prêt aujourd'hui, un autre demain, et peut-être un troisième. En finançant chaque projet individuellement, on finit par accumuler des mensualités plutôt que d'organiser ses finances.

Exemple d'un financement sur le long terme

Et si l'on envisageait aussi de financer sa vie sur le long terme ? Prenons un exemple simple. Deux prêts de 50 000 euros sur cinq ans, à un taux hypothétique de 6 %, représentent près de 1 933 euros de mensualités cumulées. Un financement de 100 000 euros sur vingt ans, au même taux, ramènerait cette charge à environ 716 euros par mois.

De nouvelles approches du financement

Nous trouvons parfaitement naturel d'emprunter sur vingt-cinq ans pour acheter notre logement. Pourquoi ne pas envisager, lorsque les montants le justifient, une logique similaire pour financer certains grands projets de notre vie ? C'est précisément dans cet espace que émergent de nouvelles approches du financement adossé au patrimoine, comme le Prêt Libre Patrimoine (PLP).

Les avantages d'un financement de long terme

En mobilisant une partie de la valeur de leur bien sans avoir à le vendre, certains propriétaires peuvent accéder à une réserve de trésorerie non affectée, remboursable sur une durée pouvant aller jusqu'à vingt-cinq ans. L'intérêt dépasse le simple financement d'une dépense. Il s'agit aussi d'anticiper, de préparer plusieurs projets, de disposer d'un fonds de confort et de conserver une liberté de choix au fil des années, plutôt que de rechercher systématiquement un nouveau crédit à chaque besoin.

Points de vigilance pour les crédits de longue durée

Bien sûr, emprunter sur une durée plus longue ne signifie pas emprunter mieux dans toutes les situations. Le coût global, la capacité de remboursement et le risque représenté par une garantie hypothécaire doivent être évalués avec soin. Toutefois, entre l'accumulation de crédits à court terme et la vente d'un actif immobilier, d'autres options méritent aujourd'hui d'être examinées.

Élargir la réflexion financière

Alors que nous renforçons à juste titre la protection des consommateurs face au crédit, il est temps d'élargir aussi notre façon de penser le financement. Les actifs immobiliers ne doivent pas seulement servir à se loger puis à transmettre. Sous certaines conditions, ils peuvent également devenir un levier pour soutenir les grands projets de la vie.

Concilier aujourd'hui et demain

Car gérer son budget ne consiste pas seulement à savoir financer les dépenses du moment. Il s'agit aussi de se donner les moyens de préparer les dépenses de demain.