Règles de crédit appelées à changer en 2026

À partir de novembre 2026, de nouvelles règles encadreront le crédit à la consommation et les découverts inférieurs à 200 euros. Ces changements visent à répondre aux inquiétudes liées à l'octroi de crédits irresponsables et à protéger les consommateurs, en particulier les jeunes, plus susceptibles de recourir à ce type de services.

Les risques des petits crédits

L'absence de réglementation des petits crédits a entraîné plusieurs problèmes, notamment des taux d'intérêt élevés, des frais cachés et une accumulation imprévue de dettes. Une étude de la Banque de France publiée en 2025 a mis en évidence une forte hausse du surendettement chez les moins de 30 ans, avec une augmentation de 65 % dans la tranche d'âge des 18-25 ans.

Nouvelles exigences en matière de crédit

À partir du 20 novembre 2026, tous les crédits inférieurs à 200 euros, qu'il s'agisse de mini-crédits, de paiements différés ou de paiements échelonnés, devront faire l'objet d'une vérification de solvabilité par les établissements financiers. Cette obligation est comparable à celle qui s'applique déjà à d'autres types de crédits à la consommation, afin de s'assurer que les emprunteurs sont en mesure de rembourser leurs dettes.

Les découverts de moins de 200 euros maintenus

Les découverts inférieurs à 200 euros ne seront pas supprimés, contrairement à certaines affirmations. En revanche, les banques devront évaluer la situation financière de leurs clients avant d'accorder ces découverts ou de les maintenir, comme elles le font déjà pour les montants plus élevés.

Les contournements des prêteurs

Certaines sociétés proposant des mini-crédits ont trouvé des moyens de se conformer aux nouvelles règles en demandant un accès en ligne aux comptes bancaires de leurs clients via l'open banking. Cela leur permet d'évaluer la solvabilité sans procéder à un examen financier complet.

Nouvelles règles publicitaires

À partir de novembre 2026, les prêteurs devront inclure dans leurs publicités un avertissement indiquant que les crédits ont un coût et doivent être remboursés. Ils ne pourront plus mettre en avant la facilité avec laquelle un crédit peut être obtenu, l'objectif étant de mieux sensibiliser les emprunteurs à l'engagement financier que représente un crédit.

Renégociation des dettes et accompagnement

Les établissements financiers devront proposer des options de renégociation de dettes, comme l'allongement des durées de remboursement ou la réduction des taux d'intérêt, aux emprunteurs en difficulté. Ils devront également offrir un accès gratuit à des services de conseil en matière d'endettement à ceux qui en ont besoin.