La France fait face à une hausse des ménages surendettés, Crésus apportant un soutien essentiel via l'effacement de dettes et les microcrédits, malgré des difficultés d'accès et de pérennité.
Les ménages en situation de surendettement en France
En 2025, la France comptait 150 000 ménages en situation de surendettement, un problème en progression qui touche toutes les tranches d'âge. Crésus, une association basée à Niort, dans les Deux-Sèvres, aide ces ménages à trouver des solutions durables, comme la préparation de dossiers de rétablissement personnel auprès de la Banque de France ou l'obtention de microcrédits.La démarche de Crésus et l'expérience des clients
Les locaux de l'association, situés dans la Maison des associations, offrent un cadre discret, destiné à mettre les clients à l'aise et en confiance. Selon François Faure, responsable bénévole de l'antenne des Deux-Sèvres, les personnes viennent à Crésus à contrecœur, souvent honteuses.Accompagnement et développement dans la région
Christine, 64 ans, l'une des 70 familles accompagnées par l'antenne en 2025, confirme que la démarche n'est pas facile, car les personnes dans cette situation se sentent souvent dépourvues de fierté. Dans le département, le nombre de ménages accompagnés par l'antenne a augmenté de 30 %, contre une hausse de 10 % à l'échelle nationale depuis 2020.Définition et causes du surendettement
Le surendettement est constaté lorsqu'une personne ne peut plus faire face à ses dettes, qu'il s'agisse de crédits, de loyers ou d'impôts. Les dettes de Christine concernent des factures d'énergie et des crédits à la consommation. Elle et son mari, qui vivent sous le seuil de pauvreté défini par l'INSEE, disposent d'un revenu mensuel de 1 700 euros. Après le paiement du loyer, de l'alimentation, de l'assurance et de l'électricité, il ne reste que peu de chose pour la famille.Causes profondes et impacts divers
François Faure explique que la principale cause du surendettement n'est pas un excès de crédit, mais la pauvreté. Il souligne que 62 % des personnes surendettées vivent sous le seuil de pauvreté. Les causes les plus courantes sont les accidents de la vie, comme un divorce, le décès d'un conjoint, la perte d'emploi ou la maladie. Le surendettement touche aussi des ménages aisés : 3 des 70 ménages suivis par Crésus ont un bon niveau de vie, mais sont accablés par d'importants crédits renouvelables.Le parcours personnel de Christine
Christine et son mari ont connu des difficultés financières après leur départ à la retraite, les échéances et les intérêts devenant impossibles à payer. Ils se sont retrouvés piégés par les huissiers et les sociétés de recouvrement, ce qui les a conduits à saisir la Banque de France en octobre 2025.La procédure de surendettement en France
En France, les personnes surendettées peuvent demander des solutions financières auprès de la Banque de France en déposant un dossier détaillé accompagné de pièces justificatives. Toutefois, la procédure est complexe et s'accompagne souvent de difficultés administratives. Christine a d'abord tenté la démarche seule, mais a commis des erreurs, ce qui a entraîné le rejet de son dossier. Elle s'est alors tournée vers Crésus, qui lui a apporté une aide concrète et bienveillante.Le rôle de Crésus dans la constitution du dossier
Crésus accompagne pas à pas les ménages dans la constitution du dossier, un travail qui nécessite quatre à six mois d'entretiens. Beaucoup de demandeurs sont « administrophobes » et rencontrent des difficultés avec l'outil informatique. François Faure évoque des personnes qui arrivent avec des enveloppes non ouvertes, dans l'espoir que la situation s'arrange d'elle-même. Or, les procédures judiciaires sont suspendues pendant la durée de la procédure.Issues et solutions
Une fois le dossier complet, la commission de surendettement en examine la recevabilité. Environ 90 % des dossiers sont déclarés recevables. Les solutions peuvent prendre la forme d'un plan de remboursement sur cinq ans pour les locataires, pouvant aller jusqu'à vingt-cinq ans pour les propriétaires, d'un effacement partiel ou total des dettes, ou d'un moratoire de deux ans. Christine et son mari ont vu leur dette de 34 906 euros effacée intégralement.Défis et projets à venir
Le principal défi de François Faure est d'attirer à l'antenne les personnes surendettées, qui ne viennent souvent pas spontanément. Il prévoit de collaborer avec des structures locales, comme la Maison départementale de la solidarité et les assistants sociaux des hôpitaux. Il souhaite également recruter davantage de bénévoles, en particulier pour accompagner les bénéficiaires dans le suivi de leurs plans de remboursement. Depuis février 2026, il a commencé à proposer des microcrédits aux bénéficiaires de Crésus.Rechutes et ajustements sur le long terme
Les rechutes sont possibles, comme le montre le cas de Christine, qui a souscrit de nouveaux crédits après la levée de l'interdiction bancaire. Elle évite désormais les crédits, privilégie les dépenses essentielles et a choisi un fournisseur d'électricité moins cher. Malgré les sacrifices, Christine ressent un nouveau sentiment de sérénité.Tendances historiques et contexte juridique
Le surendettement a reculé entre 2015 et 2020 grâce à la loi Lagarde, mais il a augmenté avec la crise de la Covid-19 et les difficultés économiques qui ont suivi. Pour déposer un dossier de surendettement, il faut résider en France ou être de nationalité française avec des dettes envers des créanciers établis en France, n'avoir que des dettes non professionnelles, et être dans l'incapacité de faire face à l'ensemble de ses charges et dettes avec ses revenus.Protections juridiques pendant la procédure
Lors de la recevabilité du dossier, les dettes sont gelées jusqu'à la fin du traitement. Pendant cette période, les créanciers doivent suspendre leurs actions en justice. La Banque de France contacte chaque créancier afin de déterminer le montant exact des sommes dues. Environ 10 % des dossiers de surendettement sont rejetés, souvent ceux d'artisans, de commerçants ou d'agriculteurs, qui nécessitent une liquidation judiciaire.Schémas typiques d'endettement et facteurs économiques
Les impayés commencent généralement par les factures d'énergie, puis viennent la cantine, les impôts, les crédits automobiles et enfin le loyer. Les dettes d'électricité ont fortement augmenté en raison de la libéralisation d'EDF et de la guerre en Ukraine, et concernent 68 % des ménages surendettés.Le programme de microcrédit de Crésus
Crésus a mis en place un programme de microcrédit, offrant une aide financière pouvant aller jusqu'à 8 000 euros aux personnes privées d'accès au crédit bancaire, pour des projets d'insertion sociale ou professionnelle. Le plan de remboursement est complexe et nécessite un accompagnement budgétaire approfondi, pour lequel Crésus manque de moyens.Pérennité et référence historique
La pérennité de Crésus repose sur l'aide privée et sur les contributions volontaires des bénéficiaires accompagnés. L'expression « riche comme Crésus » trouve son origine dans un roi du Ve siècle avant notre ère, connu pour sa richesse et sa générosité.
